ЦБ хочет ужесточить контроль за внесением наличных на счет в банке

Банк России готовит рекомендации для кредитных организаций по усилению контроля за внесением наличных на банковские счета. Об этом стало известно в рамках Международного банковского форума. Изменения планируется внести и в «антиотмывочный» закон 115-ФЗ. По словам главы службы финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Богдана Шабли, меры затронут как физических, так и юридических лиц.

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков пояснил, что у регулятора возникнут вопросы к неожиданно высоким доходам. Граждане, которые официально не работают или получают низкие доходы, но оперируют миллионами рублей, могут стать центром внимания — прежде всего по происхождению средств. Ужесточение контроля за наличными депутат связывает с использованием криптоинструментов для незаконных операций, для приобретения которых требуется внести деньги на счет или оплатить наличными.

В группу повышенного риска прежде всего попадают граждане, у которых объем внесенных наличных явно не соответствует официальным доходам и обычному финансовому поведению, отметил партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Сергей Учитель. В действующих рекомендациях ЦБ названы следующие сочетания признаков: внесение за 30 дней не менее 5 млн рублей с последующим переводом значительной части денег за рубеж в течение десяти дней; не менее десяти наличных взносов по 100 тыс. рублей и более за месяц с быстрым выводом большей части средств за границу; внесение наличными не менее 5 млн рублей в интересах третьего юридического лица; дробление одной суммы на множество операций, использование нескольких банков, быстрое проведение денег через счет без понятной личной или хозяйственной цели.

Проверка источников происхождения наличных — не новое требование, оно давно вошло в банковскую практику, прокомментировала директор по правовым вопросам и комплаенс «Сравни» Юлия Суворова. Банки уже более десяти лет выстраивают бизнес-процессы по контролю за операциями с признаками преступных доходов и незаконного вывода средств за рубеж, напомнила доцент, ведущий научный сотрудник ИФИ Финуниверситета Светлана Зубкова. При этом внесение даже крупной суммы наличными само по себе не является нарушением: нет правила, по которому любые 5 млн рублей автоматически признаются подозрительными, — это лишь один из ориентиров, и банк вправе проверять меньшую сумму, если операция выглядит искусственной.

Большинство граждан не замечают контроль банков, так как он в значительной степени автоматизирован с применением технологий ИИ: проверка занимает секунды или минуты. В документах ЦБ делался акцент на контроле безналичных платежей и снятия наличных, однако в 2026 году вопрос контроля вносимых средств потребовал новых решений на фоне роста оборота наличности в экономике. Устойчивый отток в наличные наблюдается с марта 2026 года; по данным ЦБ, всего с начала года объем наличных денег в обращении увеличился примерно на 2,5 трлн рублей.

Универсального документа, который «легализует» наличные, не существует. Клиенту нужно подтвердить всю экономическую историю денег: откуда они появились, почему хранились в наличной форме и зачем сейчас вносятся на счет. Подойдут договоры продажи недвижимости, автомобиля, бизнеса или ценных бумаг, документы о наследстве, налоговые декларации и справки о доходах, банковские выписки о ранее снятых средствах, документы о дивидендах, договоры займа или дарения. Одного договора займа или дарения может оказаться недостаточно: банк вправе проверить, располагал ли заимодавец или даритель соответствующей суммой.

Если происхождение средств не подтверждено, банк может отказать в конкретной операции, повысить внутренний уровень риска клиента и направить информацию в Росфинмониторинг. При этом банковские сомнения сами по себе не означают конфискацию денег, доначисление налога или признание клиента преступником. Платформа ЦБ «Знай своего клиента» не оценивает физических лиц. Клиент вправе сначала представить дополнительные документы банку, а затем обжаловать отказ в порядке 115-ФЗ. В ВТБ отметили, что банки сопоставляют получаемую от клиентов информацию с проводимыми операциями и могут запрашивать документы либо пояснения, а при их отсутствии — отказать в проведении операции с наличными.

Риск обратного эффекта действительно есть, считает Учитель. Если контроль будет основан преимущественно на формальных порогах, он научит теневой рынок не объяснять происхождение денег, а дробить операции, использовать подставных лиц и альтернативные расчеты. Добросовестный гражданин, продавший имущество или много лет хранивший сбережения наличными, зачастую документально уязвимее профессионального участника теневого оборота. Зубкова также допускает потенциальный рост теневых операций, но полагает, что возможности банковского и финансового контроля сегодня достаточно высоки и будут сдерживать этот рост.

По мнению Учителя, вместе с усилением контроля необходимы понятный перечень принимаемых документов, возможность заранее согласовать крупное внесение с банком, разумные сроки проверки и содержательная процедура обжалования. Иначе комплаенс может вытолкнуть из банковской системы именно тех, кто пытался внести деньги в легальный оборот: контроль только на входе в банк не уничтожает теневой рынок, а способен оставить наличность за пределами банковского контура.

ЦБ готовит рекомендации банкам по усилению контроля за внесением наличных на счета. Меры затронут и физлиц, и юрлиц, а также потребуют поправок в закон 115-ФЗ. Причина — борьба с теневыми потоками и незаконными операциями с криптоинструментами, для которых нужны наличные.
Проверка источников средств — не новое требование, банки применяют его более десяти лет. Само по себе внесение крупной суммы не нарушение. В группе риска те, у кого взносы явно не соответствуют официальным доходам.
Подтвердить законность происхождения денег можно с помощью договоров продажи имущества, документов о наследстве, деклараций, выписок о ранее снятых средствах, договоров займа или дарения.
Если источник наличных не подтвержден, банк может отказать в операции, повысить уровень риска клиента и направить информацию в Росфинмониторинг.
Эксперты считают, что, если контроль будет основан только на формальных порогах, участники теневого рынка начнут дробить операции и использовать подставных лиц.