Правило двух займов: как изменится доступ к микрокредитам с 1 октября

С 1 октября вступил в силу первый этап реформы рынка микрофинансирования по закону № 545-ФЗ. До 1 апреля 2027 года МФО не смогут выдавать новый заем с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200% годовых клиенту, у которого уже есть два действующих обязательства с такой же стоимостью. При наличии одного такого займа новая заявка подается на общих условиях. Ограничение касается только дорогих займов и не распространяется на продукты с ПСК до 200%, включая часть долгосрочных займов и кредитных линий.

С 1 апреля 2027 года требования ужесточатся: новый заем с ПСК выше 100% годовых можно будет получить только после полного погашения предыдущего. Кроме того, вводится период охлаждения — между погашением такого займа и оформлением следующего должно пройти не менее трех дней. С апреля 2026 года действует ограничение максимальной переплаты по займам сроком до года: начисления не могут превышать 100% от суммы основного долга.

Изменения в первую очередь затронут заемщиков, одновременно пользующихся несколькими короткими дорогими займами. По данным Банка России, на начало 2026 года почти половина портфеля МФО приходилась на клиентов с двумя и более займами дороже 100% годовых, к середине года их доля снизилась до 47% — рынок начал перестраиваться заранее.

При отказе в выдаче нового займа стоит проверить текущую долговую нагрузку. Необходимо изучить кредитную историю: увидеть, какие договоры числятся открытыми, и нет ли ошибок. Если закрытый заем отображается как действующий, следует обратиться к кредитору и в бюро кредитных историй для исправления информации. При сложностях с выплатами лучше заранее обратиться к кредитору — некоторые организации предлагают изменение графика платежей или другие варианты. Важно делать это до появления просрочки.

Рынок готовился к изменениям заранее. По данным Банка России, во втором квартале 2026 года объем выдач МФО не снизился относительно первого и составил 490 млрд рублей. Часть выдач сместится в более длинные займы с меньшей стоимостью, маржинальность продуктов несколько снизится. Усилится конкуренция за нового клиента и вырастет стоимость его привлечения, при этом возрастет значение удержания действующих клиентов. Новые правила подталкивают рынок к развитию длинных продуктов с более низкой стоимостью: скорость выдачи остается ключевым преимуществом МФО, но к ней добавляется требование точнее оценивать потребности и возможности заемщика.