ЦБ уточнил правила расчета платежей по семейной ипотеке

Банк России рекомендовал кредитным организациям при расчете платежей по семейной ипотеке после завершения государственного субсидирования учитывать повышение ставки на 4 п.п. Это следует из информационного письма регулятора. Рекомендация касается кредитов, выданных с 1 октября 2026 года на срок более 15 лет. ЦБ также разъяснил порядок расчета долговой нагрузки заемщиков и полной стоимости таких ссуд.

Механизм ипотеки с господдержкой предполагает, что заемщик получает кредит по льготной ставке, а государство компенсирует банку недополученные доходы. С 1 октября 2026 года в России изменились условия семейной ипотеки: помимо привязки ставки к числу детей в семье, предельный срок действия льготной ставки ограничен 15 годами.

Согласно новым правилам, после окончания этого периода ставка не может превышать меньшее из двух значений: первоначальную ставку, увеличенную на 4 процентных пункта, либо ключевую ставку ЦБ с надбавкой (3 п.п. для большинства видов кредитов по программе или 3,5 п.п. для ссуд на строительство домов). При расчете долговой нагрузки по кредитам, срок которых превышает период субсидирования, ЦБ рекомендует банкам исходить из ставки на 4 п.п. выше первоначальной. Такой же подход следует применять при составлении графика платежей на период после окончания компенсации.

Банки также обязаны предупреждать клиентов, что суммы платежей за этот период являются примерными и могут измениться в зависимости от применяемого ограничения ставки. При расчете максимальной полной стоимости кредита (ПСК) регулятор рекомендует учитывать процентные платежи исходя из первоначальной ставки, увеличенной на 4 п.п.

С 1 октября ставка по семейной ипотеке на уровне 6% сохранилась для кредитов на строительство индивидуальных домов (ИЖС), а также при повышенном первоначальном взносе (от 50%) или быстром погашении ссуды в течение первого года. В остальных случаях процент зависит от числа детей. Для семей с одним ребенком до семи лет ставка составляет 10% в большинстве регионов, с двумя детьми — 8%, с тремя — 6%, с четырьмя — 4%, с пятью — 2%. Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей применяется та же «лестница» ставок, но на 2 п.п. выше. Максимальная сумма кредита стала зависеть от числа детей и региона. Для ИЖС сохранилась единая ставка 6% независимо от числа детей и региона.