Объем цифровых рублей на счетах банков после запуска подскочил в 216 раз

Остатки в цифровых рублях на счетах банков, открытых на платформе ЦБ, выросли за сентябрь — первый месяц после полномасштабного запуска проекта — более чем в 200 раз: с 61 млн руб. на 1 сентября до 13,2 млрд руб. на 1 октября. Данные следуют из отчетности кредитных организаций, которую изучил РБК; в выборку вошли 33 банка, раскрывающие полную отчетность на сайте ЦБ.

Речь идет об остатках по счету цифрового рубля (счет 305). Как пояснили РБК в ЦБ, на них отражаются не средства клиентов в цифровых рублях (эти деньги хранятся на платформе регулятора), а размещенные в цифровых рублях средства самих банков. Объем именно клиентских операций или остатков в новой денежной форме, сформировавшихся за первый месяц после запуска проекта, в ЦБ не раскрыли.

Счет цифрового рубля кредитной организации — это активный балансовый счет банка, на котором отражаются принадлежащие ему цифровые рубли, а не остатки средств физических и юридических лиц, поясняет управляющий партнер Fintech Partners Александр Калякин. По экономической сути это ближе к корреспондентскому счету в ЦБ, чем к клиентским счетам, добавляет партнер практики рынков капитала Better Chance Олег Бычков. Поэтому рост остатков нельзя интерпретировать как увеличение средств граждан и бизнеса в цифровых рублях. Размер остатков объясняется требованием ЦБ к банкам ежедневно поддерживать на собственных цифровых счетах достаточный остаток средств для проведения операций клиентов между регулярными расчетными сеансами платежной системы Банка России, говорит Калякин. Поскольку система только начала работать, у банков пока недостаточно статистики для точного прогнозирования клиентских операций, поэтому они могут формировать повышенные запасы цифровых рублей. Управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов добавляет, что эти активы должны быть противопоставлены обязательствам перед клиентами, но на старте такая трансляция была бы некорректной. Бизнес-архитектор департамента «банки и финансы» компании «Рексофт» Елена Голяева обращает внимание, что речь идет об остатках на отчетную дату: сопоставление показателей на 1 сентября и 1 октября 2026 года позволяет оценить изменение объема цифровых рублей на собственных счетах банков, но не интенсивность их использования в расчетах, поскольку одни и те же средства могут многократно участвовать в платежных операциях.

Почти 80% балансовых остатков сектора в цифровых рублях приходится на Сбербанк — 10,5 млрд руб. До 1 сентября крупнейший банк занимал второе место по этому показателю (на первом был Райффайзенбанк), но после полномасштабного запуска переместился на первую строчку с большим отрывом. На втором и третьем местах — банки «Ак Барс» и ВТБ: почти 900 млн и 876,8 млн руб. соответственно. Самый большой прирост остатков зафиксирован у «Ак Барса» — в 128,6 тыс. раз. У банка «Дом.РФ» на счетах цифрового рубля было 505,2 млн руб., у РСХБ — 109,5 млн руб. Остатки свыше 1 млн руб. сформировали 19 банков, или почти 58% выборки.

В Т-банке РБК сообщили, что его клиенты за первый месяц открыли около 50 тыс. счетов в новой форме денег. Основной причиной пользователи называли желание опробовать новый функционал и открыть счет на будущее. Средний чек по операциям пока невысокий, так как инструмент новый. За месяц клиенты Т-банка совершили «несколько десятков тысяч операций»: пополнения кошельков и переводы другим клиентам и себе на счета в другие банки. В ВТБ рассказали, что в сентябре через банк было открыто более 2,3 тыс. счетов цифрового рубля для юрлиц и несколько десятков тысяч счетов для физлиц; компании совершили более 200 операций. Основная активность компаний связана с пополнением и списанием средств, а также с переводами между юридическими лицами.

С 1 сентября было открыто более 270 тыс. счетов цифрового рубля, из них 15 тыс. зарегистрировали юридические лица и индивидуальные предприниматели, заявляла глава ЦБ Эльвира Набиуллина на пресс-конференции 23 октября. По ее данным, граждане и бизнес совершили более 220 тыс. операций: переводы между гражданами, оплата товаров и услуг, платежи в бюджет и выплаты из бюджета. В Банке России уточнили, что наибольшей популярностью пользуется оплата товаров и услуг. К платформе цифрового рубля подключены 36 банков, причем 15 из них присоединились добровольно, не дожидаясь установленных законом сроков. Во время пилота, который продолжался три года, было открыто 5 тыс. счетов.

Эти показатели превзошли ожидания Банка России, говорила в начале октября зампред ЦБ Зульфия Кахруманова: регулятор прогнозировал, что до конца года будет открыто около 60 тыс. счетов. В ЦБ неоднократно отмечали, что не собираются «искусственно форсировать внедрение цифрового рубля». Банк России рассчитывает, что цифровой рубль станет привычным способом расчетов на горизонте 5–7 лет, говорила Набиуллина в июне 2025 года. По словам председателя Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) Виктора Достова, первый месяц был вполне предсказуем: запуск сопровождался некоторыми сбоями, но это простительно для такого гигантского проекта. По мере отладки инфраструктуры темпы набора базы могут вырасти.

Назвать эти результаты свидетельством массового перехода на цифровые расчеты пока нельзя, отмечает Голяева: количество операций даже уступает числу открытых счетов, а сам факт открытия кошелька не означает, что им будут регулярно пользоваться. Главным результатом сентября она называет не денежные объемы, которые пока невозможно корректно оценить по рассматриваемой отчетности, а подтверждение того, что инфраструктура способна работать с существенно более широкой клиентской аудиторией, чем во время пилота. Основной вопрос у потенциальных клиентов — отсутствие ясного понимания плюсов нового инструмента, добавляет Достов. Вероятно, ЦБ прибегнет как к интенсивному продвижению (через акции, бюджетные платежи и тому подобное), так и к расширению функционала, например к обещанным ранее депозитам в цифровых рублях. По прогнозам Калякина, количество счетов к концу 2026 года приблизится к полумиллиону. Существенного ускорения эксперты ожидают в 2027–2028 годах, когда к инфраструктуре последовательно подключатся остальные банки и более широкий круг торговых предприятий. Голяева допускает, что к 2028 году речь может идти уже о миллионах операций ежемесячно. Граждане будут привыкать к третьей форме рубля дольше — при условии, что банки обеспечат максимально простой процесс оплаты, торговые предприятия будут принимать цифровые рубли повсеместно, а у пользователей появятся понятные повседневные сценарии, в которых новая форма денег окажется удобнее существующих решений.