ЦБ решил существенно ограничить выдачи длинных автокредитов

ЦБ ввел новый параметр, по которому банки будут ограничивать выдачи автокредитов и ссуд под залог машин, — срок кредита. С первого квартала 2027 года на длинные кредиты распространят макропруденциальные лимиты (МПЛ). Доля автокредитов со сроком возврата свыше семи лет не должна превышать 20% от общего объема выдач таких ссуд за отчетный период; во втором квартале фактическая доля подобных длинных автокредитов составляла 26%. Доля автокредитов со сроком погашения от восьми лет должна быть сведена к 0% (сейчас 6%). Доля потребкредитов под залог автомобиля сроком от пяти лет будет ограничена 1%; в третьем квартале на такие ссуды приходилось 47% выдач в этом сегменте.

По указанию регулятора, за последние четыре года российские банки существенно увеличили оформление именно длинных автокредитов: доля ссуд со сроком от семи лет за это время подскочила более чем втрое. «Номинальное увеличение срока кредитования позволяет банкам искусственно уменьшить размер платежа по кредиту и занизить значение показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН). Это создает условия для обхода установленных ограничений на выдачу кредитов заемщикам с повышенной долговой нагрузкой», — подчеркнул ЦБ. Регулятор также отметил, что на протяжении длительного срока кредитования может ухудшиться как финансовое положение заемщика, так и ликвидность залога.

Введение новых ограничений для кредитов под залог машин ЦБ объяснил тем, что такие ссуды по качеству обслуживания схожи с необеспеченными кредитами, а для последних уже есть ограничение по сроку кредитования — отдельный МПЛ установлен для потребкредитов на срок от пяти лет. При этом Банк России не менял МПЛ в сегменте автокредитов и кредитов под залог машин, которые зависят от уровня долговой нагрузки (ПДН) заемщиков. Остальные параметры макропруденциального регулирования — МПЛ для других видов кредитов и макропруденциальные надбавки — также сохранены на первый квартал 2027 года.

По данным ЦБ, на 1 октября 2026 года задолженность населения по автокредитам составляла 3,20 трлн руб. В августе портфель увеличился на 20 млрд руб., а в сентябре — еще на 12 млрд руб., или на 0,4% за месяц. При этом выдачи автокредитов в сентябре сокращались: по данным Frank RG (есть у РБК), банки предоставили заемщикам 114 тыс. ссуд на машины на 179,2 млрд руб. — на 2% меньше в денежном и количественном выражении, чем в августе. За девять месяцев этого года объем выданных автокредитов достиг 1,42 трлн руб., что на 22% превышает значения января-сентября 2025-го.

Банк России применяет макропруденциальные лимиты с 2023 года. Они ограничивают долю наиболее рискованных кредитов, которые банки и микрофинансовые организации могут выдавать за определенный период. В частности, лимиты учитывают долговую нагрузку заемщика и другие характеристики кредита, а их значения регулятор пересматривает ежеквартально.