Что такое финтех простыми словами, какие сервисы и компании туда входят

Финтех (fintech) — это финансовые услуги и сервисы, создаваемые и предоставляемые с помощью современных технологий. Термин образован от английских слов financial technology — «финансовые технологии». К финтеху относятся мобильные банковские приложения, сервисы онлайн-платежей, брокерские приложения, системы автоматической оценки заемщиков и роботы-советники. Банк России определяет финтех как предоставление финансовых услуг с использованием инновационных технологий: больших данных, искусственного интеллекта, машинного обучения, блокчейна, облачных технологий и биометрии.

Финансовые технологии появились задолго до самого термина: банки десятилетиями внедряли банкоматы, банковские карты, электронные платежные системы, а позднее — интернет и мобильный банкинг. Новый этап начался с распространением смартфонов и цифровых сервисов, когда многие операции, требовавшие посещения отделения, стали доступны онлайн. При этом финтех-компания и банк — не одно и то же: банк — это кредитная организация с банковской лицензией, а финтех-компания определяется характером бизнеса, где технологии лежат в основе финансового продукта. Поэтому финтех-компания может не быть банком и предоставлять отдельный сервис самостоятельно или вместе с финансовой организацией, тогда как сами банки активно развивают финтех-направления.

К основным признакам финтех-компаний относятся: использование цифровых технологий (программное обеспечение, алгоритмы, большие данные, искусственный интеллект); предоставление услуг через цифровые каналы — сайт или мобильное приложение; автоматизация платежей, оценки заемщиков, инвестиционных рекомендаций и проверки операций; ориентация на удобство пользователя; возможность быстрого масштабирования без сопоставимой сети физических отделений; специализация на отдельных задачах — платежах, кредитном скоринге, инвестициях, а не полный набор банковских услуг.

Финансовые технологии используются практически во всех сегментах финансового рынка: кредитование, платежи и переводы, сбережения, инвестиции, страхование и цифровые активы. В платежах пример технологии в России — Система быстрых платежей (СБП), сервис Банка России для круглосуточных переводов между счетами в разных банках по номеру телефона и оплаты товаров и услуг. По данным ЦБ, по итогу второго квартала 2026 года на альтернативные способы оплаты (QR-коды, платежные приложения, электронные кошельки, биометрия) пришлось 15,1% объема безналичных платежей в стране. В кредитовании финтех автоматизирует путь от заявки до решения о выдаче денег: кредитный скоринг оценивает заемщика по набору параметров, включая кредитную историю, а открытые API с согласия пользователя позволяют обмениваться финансовыми данными для более детального скоринга и персонализированных условий. К этому направлению относятся и сервисы BNPL (buy now, pay later — «купи сейчас, плати потом»), например «Яндекс Сплит», «Долями», «Подели».

В инвестициях финтех сделал операции на фондовом рынке доступными через смартфон: брокерские приложения «БКС Мир инвестиций», «Т-Инвестиции», «Альфа-Инвестиции», «ВТБ Мои инвестиции», «Финам», «СберИнвестиции» позволяют дистанционно открыть счет, пополнить его, покупать и продавать ценные бумаги, следить за котировками и анализировать портфель. К инвестиционному финтеху относятся роботы-советники, алгоритмические рекомендации, автоматическое управление портфелем и сервисы автоследования. Например, в конце 2025 года «ВТБ Мои Инвестиции» внедрил сервис инвестирования «Интеллект» на основе ИИ, который адаптируется под индивидуальный профиль инвестора, анализируя его финансовые цели и психологический портрет. В страховании направление InsurTech (insurance technology) переносит в цифровую среду оформление полиса, оценку рисков, передачу документов и урегулирование страхового случая; для расчета стоимости ОСАГО система анализирует стаж и возраст водителя, количество ДТП с ним, параметры автомобиля.

Направление, связанное с блокчейном, охватывает криптовалюты, криптобиржи, цифровые кошельки и децентрализованные финансовые сервисы (DeFi), где часть операций выполняется автоматически с помощью смарт-контрактов. Криптовалюты не следует путать с цифровыми финансовыми активами (ЦФА): по определению Банка России, ЦФА — это цифровые права, которые могут включать денежные требования, права по эмиссионным ценным бумагам и некоторые другие права, а их выпуск и обращение происходят в информационных системах. Цифровой банкинг переносит традиционные банковские услуги в мобильное приложение, на этой модели появились необанки — «Т-Банк», «Точка», «Озон Банк», «Вайлдберриз Банк». Следующий этап — открытый банкинг (Open Banking) на основе открытых API, через которые с согласия клиента сервис может получать информацию о его продуктах и счетах в разных финансовых организациях и показывать их в одном приложении.

Основные технологии финтеха: большие данные (Big Data) для сбора, хранения и анализа больших объемов информации, в том числе при кредитном скоринге; искусственный интеллект (ИИ) — по данным опроса Банка России среди 252 финансовых организаций в 2025 году, ИИ применялся в антифроде, идентификации и аутентификации клиентов, маркетинге и анализе предпочтений; машинное обучение (ML), которое в антифрод-системах помогает находить необычные операции; биометрические технологии, например сервис «Оплата улыбкой» Сбербанка; API — программный интерфейс для автоматического обмена данными между системами; блокчейн — технология хранения и передачи информации с помощью распределенного реестра, на которой работают многие криптовалюты, DeFi и смарт-контракты.

Развитие финтеха сопровождается новыми рисками для безопасности данных и денег пользователей. По словам руководителя отдела противодействия мошенничеству компании F6 Александры Радченко, одна из главных особенностей современного финтеха — высокая скорость вывода продуктов на рынок, при этом разработчики не всегда учитывают требования к противодействию мошенничеству: «Сами по себе продукты могут быть достаточно сложными как технологически, так и с точки зрения конечного пользователя. Подобные особенности часто помогают мошенникам использовать в атаках тот или иной финтех-сервис». Среди рисков эксперт выделяет компрометацию персональных данных, хищение денег и других активов, а также вовлечение в мошеннические схемы, когда аккаунт клиента используют для перевода похищенных денег без его ведома, превращая пользователя в дропа.

По данным исследования F6 на основе публичной базы знаний Fraud Matrix, в 2026 году 94% хищений совершаются с использованием телефонных звонков и фишинга, а не путем взлома систем. Средний ущерб от одной атаки на юридических лиц составляет ₽10 млн, а только мошенническая схема «Мамонт» за полтора года нанесла бизнесу ущерб более чем на ₽1 млрд. Для защиты банки и финтех-компании используют антифрод-системы двух основных направлений: сессионный антифрод, защищающий пользовательскую сессию, процесс авторизации и поведение на сайте или в приложении до совершения платежа, и транзакционный антифрод, защищающий переводы денег, оплату и смену важных данных. Наиболее эффективным Радченко считает многоуровневую защиту, охватывающую как действия пользователя, так и анализ операций внутри сервиса, при этом часть ответственности остается на самом пользователе — соблюдение базовых правил цифровой гигиены, умение распознавать приемы социальной инженерии и правильно реагировать на попытки мошенничества.