Bloomberg рассказал, как банки могут заранее обнаружить деменцию клиента

Финансовые трудности у людей, у которых впоследствии диагностируют деменцию, могут возникать за несколько лет до постановки диагноза, выяснили ученые. Среди ранних признаков — пропущенные платежи, ухудшение кредитного рейтинга, необычные траты и трудности с принятием финансовых решений. Поэтому ученые предлагают использовать банковские и кредитные данные для выявления возможных когнитивных нарушений, пишет Bloomberg.

Деменция в первую очередь затрагивает когнитивные функции, необходимые для управления финансами: способность вовремя оплачивать счета, оценивать инвестиционные решения и распознавать мошенничество. Финансовые консультанты, которые годами работают с одними и теми же клиентами, могут замечать ранние изменения — например, необычные просьбы снять крупные суммы, повторяющиеся вопросы или внезапный страх перед инвестициями.

В одном из исследований экономист в сфере здравоохранения и профессора медицины в Университете Колорадо Лорен Херш Николас и ее коллеги установили, что за шесть лет до появления клинических симптомов разрыв в благосостоянии между людьми, у которых впоследствии развилась деменция, и остальными увеличился почти на $100 тыс. Исследователи связали это прежде всего с ухудшением способности принимать финансовые решения.

Некоторые организации уже обучают сотрудников банков распознавать признаки когнитивных нарушений и защищать пожилых клиентов от финансовых потерь. Например, американская AARP в 2019 году запустила программу BankSafe. По оценке организации, ее обучение прошли сотрудники более 1,5 тыс. финансовых учреждений, что помогло предотвратить убытки клиентов на $550 млн. Среди рекомендаций — заранее предлагать клиентам назначить доверенное лицо, которое при необходимости сможет участвовать в обсуждении финансовых вопросов.

Теперь исследователи предлагают использовать банковские и кредитные данные для более раннего выявления возможных нарушений. Они разрабатывают алгоритмы, которые смогут анализировать многолетнюю историю кредитных операций и находить закономерности, характерные для ухудшения когнитивных способностей. Речь не идет о постановке диагноза: предполагается, что такие системы будут выявлять людей, которым может потребоваться дополнительное обследование. Так, Николас получила первоначальное финансирование на создание модели искусственного интеллекта на основе данных о кредитных операциях за 20 лет. Другие исследователи анализируют тысячи переменных из обезличенных кредитных отчетов, отмечает декан Школы государственной политики имени Маккорта при Джорджтаунском университете Роан Гресенц.

В перспективе врачи могли бы получать специальный «показатель риска деменции», который помогал бы при разработке плана лечения, а финансовые организации — оценивать подозрительные транзакции. Однако такой подход вызывает опасения из-за конфиденциальности данных и возможной дискриминации.

Исследователи также предупреждают, что данные, позволяющие выявлять финансово уязвимых клиентов, уже попадали в руки мошенников.

Попадание в категорию повышенного риска может повлиять на доступ человека к кредитам, трудоустройству и другим возможностям. Кроме того, алгоритмы должны учитывать различия в финансовом поведении людей из разных социальных и экономических групп. Представитель M&T Bank Мэтт Хаслингер считает, что банки не должны самостоятельно диагностировать когнитивные нарушения, а решения на основе подобных данных необходимо строго контролировать.

В 2024 году федеральный суд США отклонил иск семьи клиента JPMorgan, у которого развилась деменция, а состояние сократилось как минимум с $50 млн до $1,5 млн. Суд счел недостаточными доказательства того, что банк знал о когнитивных нарушениях клиента, лишавших его способности принимать соответствующие финансовые решения.

Исследователи подчеркивают, что до практического применения таких алгоритмов еще далеко: предстоит обеспечить их точность и безопасность, определить, кто будет контролировать обработку данных и сможет ли человек отказаться от подобной оценки. Пока одним из наиболее эффективных способов остается информирование семей о том, что изменения в финансовых привычках могут быть ранним признаком деменции. При этом взаимодействие врачей и финансовых консультантов возможно с согласия клиента, но бывает затруднено, если человек не замечает изменений в своем состоянии или отказывается признавать проблему.

Тем временем, по прогнозам исследователей, число новых случаев деменции в мире более чем удвоится: с 11,4 млн в 2023 году до 24,7 млн в 2050-м. В США ежегодное число взрослых с таким диагнозом, согласно исследованию Jama Neurology, вырастет с 514 тыс. в 2020 году до 1 млн к 2060-му.

Рост заболеваемости связывают прежде всего с увеличением продолжительности жизни: все больше людей достигают возраста, в котором деменция встречается наиболее часто. Дополнительным фактором в США становится изменение демографической структуры населения. По данным Ассоциации Альцгеймера, вероятность развития деменции среди латиноамериканцев в 1,5 раза выше, чем среди белых американцев.

«Даже если вы снизите риск развития деменции, само число взрослых, вступающих в возраст, в котором деменция наиболее распространена, приведет к увеличению числа людей, живущих с деменцией и у которых развивается деменция», — отмечал в беседе с The Guardian доцент Института оптимального старения при Нью-Йоркском университете в Лангоне Джордан Вайс.